Si vous ne trouvez pas la bonne maison à acheter, vous pensez peut-être au coût de la construction d’une nouvelle maison ou de la rénovation de celle que vous habitez actuellement. Le processus d’emprunt de l’argent pour payer ce projet est différent de l’obtention d’un prêt hypothécaire pour emménager dans une propriété existante. Voici tout ce que vous devez savoir sur l’obtention d’un prêt à la construction.
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Qu’est-ce qu’un prêt à la construction ?
Un prêt à la construction d’une maison est un prêt à court terme à taux d’intérêt plus élevé qui fournit les fonds nécessaires à la construction d’une propriété résidentielle.
Les prêts à la construction ont généralement une durée d’un an. Pendant ce temps, la propriété doit être construite et un certificat d’occupation doit être délivré.
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Comment fonctionnent les prêts à la construction ?
Les prêts à la construction ont généralement des taux variables qui augmentent et diminuent avec le taux préférentiel. Avec une hypothèque traditionnelle, votre maison agit comme garantie – si vous êtes en défaut de paiement, le prêteur peut saisir votre maison. Avec un prêt à la construction d’une maison, le prêteur n’a pas cette option, alors il a tendance à considérer ces prêts comme des risques plus importants.
Étant donné que les prêts à la construction sont assortis d’un échéancier si court et qu’ils dépendent de l’achèvement du projet, vous devez fournir au prêteur un calendrier de construction, des plans détaillés et un budget réaliste.
Une fois approuvé, l’emprunteur sera mis sur un projet ou un calendrier de tirage qui suit les étapes de construction du projet et ne devra généralement effectuer que des paiements d’intérêts pendant la phase de construction. Contrairement aux prêts personnels qui effectuent un paiement forfaitaire, le prêteur verse l’argent par étapes au fur et à mesure que les travaux sur la nouvelle maison progressent.
Ces tirages ont tendance à se produire lorsque des étapes importantes sont franchies, par exemple, lorsque les fondations sont posées ou que la charpente de la maison commence. Les emprunteurs ne sont généralement tenus de rembourser que les intérêts sur les fonds prélevés à ce jour jusqu’à ce que la construction soit terminée.
Pendant la construction de la maison, le prêteur demande à un évaluateur ou à un inspecteur de vérifier la maison pendant les différentes étapes de la construction. S’il est approuvé par l’évaluateur, le prêteur effectue des paiements supplémentaires à l’entrepreneur, appelés tirages. Attendez-vous à avoir entre quatre et six inspections pour surveiller les progrès.
Selon le type de prêt à la construction, l’emprunteur peut être en mesure de convertir le prêt à la construction en une hypothèque traditionnelle une fois la maison construite. C’est ce qu’on appelle un prêt de construction à permanent. Si le prêt est uniquement pour la phase de construction, l’emprunteur pourrait être tenu d’obtenir une hypothèque distincte destinée à rembourser le prêt de construction.
Types de prêts à la construction
Prêt de construction à permanent
Avec un prêt construction-permanent, vous empruntez de l’argent pour payer le coût de la construction de votre maison, et une fois que la maison est terminée et que vous emménagez, le prêt est converti en hypothèque permanente.
L’avantage de l’approche de la construction à la permanence est que vous n’avez qu’un seul ensemble de frais de clôture à payer, ce qui réduit vos frais globaux.
Une fois que le passage de la construction à la construction permanente se produit, le prêt devient une hypothèque traditionnelle, généralement avec une durée de prêt de 15 à 30 ans. Ensuite, vous effectuez des paiements qui couvrent à la fois les intérêts et le principal. À ce moment-là, vous pouvez opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux révisable. Vos autres options incluent un prêt de construction à permanent FHA – avec des normes d’approbation moins strictes qui peuvent être particulièrement utiles pour certains emprunteurs – ou un prêt de construction VA si vous êtes un vétéran éligible.
Prêt construction uniquement
Un prêt de construction uniquement fournit les fonds nécessaires pour achever la construction de la maison, mais l’emprunteur est responsable soit du remboursement intégral du prêt à l’échéance (généralement un an ou moins), soit de l’obtention d’un prêt hypothécaire pour garantir un financement permanent.
Les fonds provenant de ces prêts à la construction sont décaissés en fonction du pourcentage du projet achevé, et l’emprunteur n’est responsable que des paiements d’intérêts sur l’argent prélevé.
Les prêts pour la construction uniquement peuvent finalement être plus coûteux si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire permanent, car vous effectuez deux transactions de prêt distinctes et payez deux ensembles de frais. Les frais de clôture ont tendance à s’élever à des milliers de dollars, ce qui permet d’éviter une autre série.
Une autre considération est que votre situation financière pourrait s’aggraver pendant le processus de construction. Si vous perdez votre emploi ou faites face à d’autres difficultés, vous ne pourrez peut-être plus prétendre à un prêt hypothécaire et ne pourrez peut-être pas emménager dans votre nouvelle maison.
Prêt rénovation
Si vous souhaitez plutôt améliorer une maison existante (travaux de second œuvre, rénovation électrique, rénovation énergétique, …) vous pouvez comparer les options de prêt pour la rénovation domiciliaire. Ceux-ci se présentent sous différentes formes en fonction du montant d’argent que vous dépensez pour le projet.
Une autre option viable dans l’environnement actuel de faibles taux hypothécaires est un refinancement en espèces , par lequel un propriétaire contracterait une nouvelle hypothèque à un montant supérieur à son prêt actuel et recevrait cet excédent en une somme forfaitaire.
Avec l’une de ces options, le prêteur n’exige généralement pas la divulgation de la façon dont le propriétaire utilisera les fonds. Le propriétaire gère le budget, le plan et les paiements. Avec d’autres formes de financement, le prêteur évaluera le constructeur, examinera le budget et supervisera le calendrier des tirages.
